Hvorfor kredittscore er så viktig, og hvordan du kan forbedre den

Alle nordmenn som er økonomisk aktive har en kredittscore, totalt mer enn 4 millioner av oss. Denne kredittscoren bør alle ha et bevisst forhold til fordi den påvirker muligheten til å få kredittkort og lån, hva enten det er til bolig, bil, hytte, eller noen annet. Den påvirker også hva du må betale for forsikringene dine.

Ikke alle vet det de burde vite om hva kredittscore er, hvordan den fungerer, og hva de selv kan gjøre for å påvirke egen kredittscore. Denne artikkelen forteller deg alt dette.

Hva kredittscore er

Kredittopplysningsbyråene (NB! Dette er ikke inkassobyråer!) avgjør om du er kredittverdig eller ikke. Det gjør de på grunnlag av en vurdering av din kredittscore.

I praksis er kredittscore en vurdering av økonomien din, hvor du tildeles en poengsum som forteller hvor kredittverdig du er.

Konkret hvordan utregningen av kredittscore foregår er det ingen kredittopplysningsbyråer som vil fortelle, men den vil blant annet omfatte:

  • Inntekten din
  • Gjelden din
  • Alderen din
  • Om du har hatt hyppige adresseendringer
  • Om du er selvstendig næringsdrivende
  • Om du har inkassosaker/betalingsanmerkninger eller ikke.

Kredittscoren vurderes gjerne på en skala fra 1-100 for privatpersoner. Gjennomsnittet for privatpersoner har vært et sted mellom 50 og 60, mens en kredittscore på 40 slett ikke er uvanlig.

Det vil gjerne være slik at de forskjellige kredittopplysningsbyråene opererer med litt forskjellige poengskalaer, men denne tabellen vil gi deg en pekepinn på hva kredittscoren betyr for vurderingen av lånesøknaden din.

Fra-TilRisiko
0-30Høy risiko
31-49Middels/høy risiko
50-61Middels risiko
62-72Middels/lav risiko
73-100Lav risiko

NB! Denne tabellen er kun ment som en illustrasjon, og kan IKKE leses som – eller brukes som – noen som helst form for fasit på hvordan bankene vurderer kredittscore!Kilde: SAMBLA

I og med at vi ikke har et gjeldsregister i Norge, så vurderes kredittscoren din på grunnlag av ligningen din. Det betyr at kredittscoren din i utgangspunktet ikke oppdateres mer enn én gang pr år.

Dette kan være gunstig for deg, fordi du da har bedre tid på deg til å iverksette tiltak som kan forbedre kredittscoren din neste gang den oppdateres.

Samtidig kan det være ugunstig for deg fordi oppgjorte inkassosaker, betalingsanmerkninger, og gjeld vil henge ved deg inntil nye ligningstall foreligger

Derfor er det så viktig at du selv sørger for å få oppdatert kredittscoren din umiddelbart etter at du har gjort opp inkassosaker, betalingsanmerkninger, og gjeld. Da må du sørge for at inkassobyrået eller banken sender oppdatert informasjon og slettemelding til kredittopplysningsbyråene, slik at de kan justere kredittscoren din.

Det er i hovedsak kredittopplysningsbyråene Bisnode og Experian denne informasjonen må sendes til, fordi dette er de byråene alle bankene bruker. Normalt så vil kredittscoren din justeres 1-2 uker etter at Bisnode og Experian har mottatt informasjonen.

Finn ut hva som er registrert på deg

Du har rett til få opplyst hvilke opplysninger kredittopplysningsbyråene har registrert på deg, og disse opplysningene kan du innhente gratis.

Det er to kredittopplysningsbyråer som kan fortelle deg hvilke opplysninger som er registrert på deg, og du bør kontakte begge to, da det kan være at de har litt forskjellig informasjon på deg.

Du kan gjøre dette raskt og enkelt på Internett, såfremt du kan legitimere deg elektronisk f. eks. med BankID.

Når du først vet hva det er som gjør at du ikke får tilsagn på lån, så er det enklere å ta grep for å løse situasjonen. Du slipper også unødvendig tidsbruk og frustrasjon ved å få avslag gang på gang, uten å vite hvorfor.

Inkassosaker og betalingsanmerkninger

Når banken skal avgjøre om du får lån eller ikke, så tar de kredittscoren din med i beregningen, fordi den sier noe om hvor sannsynlig det er at du kan betale tilbake lånet.

En av de hyppigste årsakene til hvorfor så mange får nei på lånesøknaden sin, er inkassosaker og betalingsanmerkninger. Disse slår svært negativt ut på kredittscoren din.

Hvis du ikke betaler en sak som har gått til inkasso, vil den bli offisielt registrert som en betalingsanmerkning. Dette er et stort problem for mange.

Hvis dette gjelder deg, så bør du prioritere å bli kvitt betalingsanmerkningene så raskt som overhodet mulig. Det gjør du rett og slett gjennom å betale kravet som ligger til grunn for betalingsanmerkningen.

Etter at du har gjort opp kravet, så tar det gjerne ikke mer enn en uke å få betalingsanmerkningen slettet, og spesielt ikke dersom du ber kreditoren om å sende inn nye opplysninger til inkassoselskapet etter at innbetalingen er registrert hos dem.

Klikk her for å lese mer om hvordan inkasso fungerer, og hvordan du kan håndtere inkassosaker for å forbedre kredittscoren din

Klikk her for å lese mer om hvordan betalingsanmerkninger fungerer, og hvordan du kan håndtere anmerkninger for å forbedre kredittscoren din

Ta grep for å bedre kredittscoren din

Nå du har søkt om lån i en bank, og fått avslag, så er det vanlig praksis at det må gå minimum 30 dager før banken er villig til å vurdere en lånesøknad fra deg på nytt. I enkelte tilfeller så mye som 90 dager.

Det betyr at heller enn å straks sende inn en ny lånesøknad, så er det en bedre løsning å bruke denne perioden til å kartlegge hvordan du kan øke din kredittscore, og deretter iverksette tiltak som bidrar til å øke kredittscoren din.

Deretter, når det har gått minimum 30 dager, og du har fått sjekket at du faktisk har bedret din kredittscore", så kan du forsøke å sende inn en ny lånesøknad.

Alternativt kan du også utsette lånesøkingen din for en periode, og heller prioritere å få bedre orden på økonomien din, f.eks. å finne veien ut av eventuelle betalingsproblemer du måtte ha.

En annen ting du kan gjøre er å øke inntekten din, som jo er en av de tingene som påvirker kredittscoren din.

Hvis du ikke er i fast jobb, så kan løsningen være å ta en ekstrajobb som kan bedre kredittscoren din. Dette kan være å gå med avisen, ta ekstra­vakter der du har deltidsjobb etc.

Dersom du i tillegg kan få en attest fra arbeidsgiver om at du i inneværende år arbeider mer enn hva ligningen fra forrige år viser, så kan det også hjelpe betydelig på sjansene dine til å få lån.

Gjør du det, så er det større sjanse for at du får et ja neste gang du søker.

Klikk her for å lese mer om hvordan du kan øke inntekten din og dermed forbedre kredittscoren din

Trenger du hjelp?

Det å håndtere økonomiske problemer kan være både fortvilende, frustrerende, demotiverende, og oppleves som svært vanskelig. Spesielt hvis du er alene om å håndtere en slik situasjon.

Det behøver imidlertid ikke å være sånn.

Det finnes nemlig gode tilbud om hjelp, med folk som har lang erfaring med det å hjelpe andre ut av økonomiske problemer, for alle som måtte trenge det. Det eneste du trenger å gjøre er å ta kontakt med den ressursen du føler er riktig for deg.

Klikk her for en oversikt over hvor du kan henvende deg for å å hjelp til å løse økonomiske problemer

Neste skritt

Du er den eneste som kan ta grep for å rydde opp i dine økonomiske utfordringer.

Jo raskere du tar grep, jo fortere kan du se at den økonomiske situasjonen din bedrer seg.

Ved å ta de rette grepene, kan du rydde opp i økonomien din, betjene gjelden din bedre, og få en mer bekymringsfri hverdag. Selv om veien til målet kan virke lang, så kommer du stadig nærmere for hver dag som går.

Vil du få et nei til å bli et ja?

Dette bør du gjøre

Her har du noen grep du kan ta allerede nå for å forbedre kredittscoren din, og med det bringe deg noen skritt nærmere en bedre økonomisk situasjon:

  • Sjekk kredittscoren din (bruk lenkene ovenfor)
  • Vurder hva du kan gjøre for å bedre kredittscoren din, og start med én gang å jobbe for å bedre kredittscoren din. Prioriter å:
    1. Betale inkassokrav og å få slettet eventuelle betalingsanmerkninger
    2. Øke inntekten din
    3. Frigjøre midler.

Relaterte artikler

Nyttige lenker

Gode finansråd fra våre eksperter til prisen av en kaffe!

  • Registrer deg på 31 sek
  • Meld deg av når som helst!
  • Betal med SMS eller kort
Kun 49kr pr mnd
Har du skrevet riktig?